专业性不足和理赔难 阻碍艺术品保险发展

　　在艺术市场形成初期，中国并没有艺术品保险公司和专门条款，"最初是财产险和运输险分开投保的，费用是按照底价计算”，陈树根介绍说，“随着国内艺术市场的升温，作品价格也不断飙升，2006年的时候，我们找到保险经纪公司，详细比较了国内外各个保险公司的产品，引进来国外保险，并把保险的范围和条款作了一些改进，目前来说基本能满足我们的保险需求。”

　　“投保规模是按照成交额投保，一揽子的投保计划。拍卖保险有这样一个特点，投保金额分为两块：成交之前是根据估值、定制，就是委托拍卖合同的底价;成交后是按照实际成交额，没成交的也是按照底价。”这也是国内拍卖行普遍的投保形式。

　　同时，随着国外艺术品保险公司的进入，国内的艺术品保险也开始有了新的发展。相较于欧美市场，中国大陆艺术品保险市场起步较晚，还处于发展初期。而大部分国际艺术品保险公司基于成本、不了解国内市场及自身业务发展战略的原因，目前在国内没有注册，所以即使具备承保条件，也无法出具保单。

　　“目前的合作方式通常是国际保险公司与国内保险公司合作，国际保险公司作为再保人，负责产品设计、核保及理赔，而国内保险公司负责出具保单，两方按比例共同承担保障责任。如遇到需要理赔的情况时，由国际保险公司负责理赔的流程，国内保险公司按照国际保险公司的处理意见，与客户进行沟通。”北京永乐国际拍卖有限公司董军介绍说。

　　2012年7月份，有媒体爆出中国人民财产保险股份有限公司与安盛集团(AXA Group)旗下的上海丰泰保险(亚洲)有限公司签订艺术品保险战略合作协议，双方将在艺术品保险的产品研发、市场拓展、理赔服务、宣传培训和全球网络等多方面进行战略合作。

　　随后，人保推出了“艺术品综合保险”，这是一款专门针对艺术品量身定做的综合保险，主要是针对以往业内此类保险由财产险和货运险独立承保、拼凑而成、各自为阵、责任划分不明确的问题。条款责任范围包含艺术品的馆藏、展览及运输的各个环节。

　　但因为各拍卖公司投保时间和范围的不同，对保险的要求和理解也有所差异。北京诚轩拍卖有限公司行政总监徐磊介绍说：“我们公司从成立开始投保，已经有六七年的时间，虽然我们的投保方案不是罪最完善的，但每年跟保险公司上年探讨遇到的问题。公司在投保的时候一定要知道自己的需求是什么，保险公司能够提供什么服务。每年我们的保单都会有一些变化。费率这块几乎变化不大，略有调整。”

　　因为目前拍卖行业务比较小，而且拍卖公司投保的保险公司也比较分散，再加上中国艺术品保险出现时间尚短，保险公司对艺术品保险产品的开发力度不够，也造成目前产品相对单一的情况。“目前的产品显得过于单调了，拍卖行征集到的艺术品分为很多不同的种类。瓷杂、珠宝、书画，从保管、管理、修复角度等都不一样，但目前保单都是做一个总体打包，能否有一些更多样的产品供我们选择。”据业内人士介绍，艺术品保险产品的单一化这也把很多想要投保的拍卖行挡在了门外。

　　除了专业性缺乏，理赔难也是桎梏艺术品保险发展的重要原因。虽然它并非艺术品保险所独有，但也是被拍卖行所诟病的重要原因之一。首先可能是业界对于理赔程序的认识不统一，“当有作品出险后，各方态度，特别是投保的态度会变得特别激动，可能会导致无法协商。虽然在合同中标注了理赔的细节，但其实对于理赔各方的理解不同：如果是全部损坏无法修复，那还比较好处理，拍卖公司会直接按照投保金额赔付;如果能够修复，但投保方会以破损的作品价值全无要求保险公司全部赔付，这是保险公司所不能接受的;如果各方同意修复，那谁来修复、能修复到什么程度、修复后的估值等等都是一系列问题，而这些问题业内尚未有比较成熟的认识。”所以很多拍卖行表示，“我们花钱上保险，还不如直接多请几个保安，找个好点的运输公司，这样更直接、见效更快。”

　　在“风险大于收益”的普遍认识下，保险公司特别强调对风险的管控，在投保方的选择上非常严格，同时在出现后的理赔环节也非常谨慎，但各家保险公司在具体操作中还是有所区别：“我们在艺术品理赔这块还是相对宽松的，因为艺术品保险刚起步，我们在条件允许的情况下还是赔付，如果出现一个坏的案例，那对于这个行业和公司形象来说，造成的损失就太大了。” 中国人民财产保险股份有限公司北京市分公司王晓东说。

　　涉及到拍卖公司出险理赔的最早案例是在2004年，中国人保宣武公司承保的北京翰海拍卖有限公司在京广中心“2004年迎春拍卖会”游客在参观时不小心碰到玻璃展柜，将展品“六棱瓶”撞碎。展品估价金额120万元，赔偿金额120万元，追偿20万元。

　　今年秋拍中，北京永乐在布展期间一件拍品有部分意外损坏，承接北京永乐保险业务的经纪公司第一时间代表北京永乐向保险公司报案，保险公司在查勘后，完成对该艺术品修复费用的赔付，北京永乐和委托人表示满意。

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